Де українці зберігають заощадження?

• Переваги та недоліки зберігання готівки вдома
• Чи можна зберігати кошти в банку на депозиті?
• Переваги та недоліки зберігання коштів на розрахунковому рахунку
• Інвестування в акції компанії як спосіб зберігання особистих коштів
• Інвестування в облігації — переваги та недоліки

В Україні серед населення популярні такі види заощаджень:

• готівкова гривня або депозит;
• іноземна валюта або депозит;
• покупка нерухомості, золота, ювелірних виробів;
• інвестування в акції та облігації.

Альтернативи, такі як інвестування в цінні папери або гра на біржі, для звичайних громадян не зовсім звичні. Інвестування в нерухомість, попри свою надійність, має і такі недоліки, як невисокий рівень прибутковості і низьку ліквідність. У даній статті ми поговоримо про найбільш популярних серед українців способів збереження доходу.

Переваги та недоліки зберігання готівки вдома

Більшість українців по-старому зберігають готівку вдома.

Переваги: 

• до грошей завжди є доступ;
• їх легше контролювати;
• коли гроші вдома, спокійніше на душі.

Недоліки:

• ніхто не застрахований від пограбування;
• інфляція, якщо це не валюта;
• може статися нещасний випадок, наприклад, пожежа.

На відміну від гривні, долари інфляція не «з'їсть». Тому під матрацом, здавалося б, валюту зберігати цілком безпечно. Але ймовірність крадіжки досить-таки висока, тому зберегти гроші у власному будинку не легка справа. 21 155 саме стільки квартирних крадіжок було зафіксовано в Україні за січень-жовтень 2017 року.

Крім непроханих гостей, залишити без заощаджень можуть і більш дрібні шкідники – мікроорганізми. Під впливом вологи в недоступних для світла місцях (наприклад, під ванною) на купюрах з'явиться грибок. Пошкоджені гроші можна поміняти, але крім часу ви втратите від 5% до 20% від суми за комісію банку, який буде проводити обмін.

Чи можна зберігати кошти в банку на депозиті?

Другий за полярності спосіб зберегти заощадження – це відкрити депозит в банку.

Переваги:

• гарантована прибутковість;
• захист від інфляції;
• мінімальний розмір внеску доступний для невеликих сум;
• найпростіший і надійний варіант інвестування.

Недоліки:

• при анулюванні ліцензії у банку внесок в іноземній валюті повернуть в гривні за курсом НБУ;
• ризик банкрутства банку;
• невисока процентна ставка;
• невизначеність відносного валютного курсу в майбутньому.

Головна перевага зберігання заощаджень на депозиті полягає в тому, що Ваші гроші «працюють». Українські банки пропонують різні умови депозитів: з правом поповнення, з правом дострокового зняття без втрати відсотків, з виплатою відсотків щомісячно або в кінці терміну.

За даними НБУ у 2017 році середня ставка по валютному депозиту склала 4,43%, по депозиту в гривні 12%. Припустимо, Ви маєте у своєму розпорядженні сумою в 100 000$. Якщо покласти ці гроші на депозит під 4,43% річних на один рік, дохід складе 4 300$. Деякі комерційні банки пропонують вищі процентні ставки, але це може свідчити про те, що банк знаходиться в скрутному становищі й ризикує збанкрутувати. Так вийшло з банками «Михайлівський» і «Платинум»: вони залучали у населення значні суми під високий відсоток і незабаром закрилися, такі банки в народі назвали банки-пилососи. У разі банкрутства, Фонд гарантування вкладів виплатить вкладникам до 200 000 грн. Це означає, що вклади розміром приблизно 7 000$ – гарантовані державою. У такому випадку варто вдатися до диверсифікації ризиків і довірити свої гроші декільком банкам.

Переваги та недоліки зберігання коштів на розрахунковому рахунку

Третій за популярністю спосіб заощадження – зберігання валюти на розрахунковому рахунку.

Переваги:

• можливість уникнути курсових ризиків при покупці (якщо валюта карти, і покупки збігаються);
• швидкі платежі по всьому світу;
• можливість відкривати валютні депозити онлайн (інтернет-банкінг).

Недоліки:

• висока вартість обслуговування;
• в більшості випадків кешбек не передбачений.

Купуючи невеликі суми доларів з кожної зарплати, українці, як правило, збирають на відпочинок за кордоном і покупку дорогої техніки. Карту в іноземній валюті можна оформити практично в будь-якому банку України. Як і гроші на депозитному рахунку, кошти на такій карті захищені державою (до 7 000$). Залежно від банку, умови для карт в іноземній валюті різноманітні. Одні банки оформляють картки безкоштовно і надають безкоштовне обслуговування. За випуск стандартної карти банки не стягують комісію, а плата за обслуговування складе – від 1$ до 200$ в рік в залежності від типу карти. Відсотки, які нараховуються на залишок по доларових картках, коливаються від 0,25% до 1%. Комісія за зняття грошей в касі банку зазвичай не стягується, в іншому випадку доведеться заплатити близько 2% від суми. Якщо знімати готівку за кордоном, розмір комісії може досягати 3%. За поповнення рахунку карти у валюті банки комісію не стягують. Зіставивши всі ці фактори, можна вибрати для себе відповідний продукт, який принесе прибуток.

Інвестування в акції компанії як спосіб зберігання особистих коштів

Четвертий за популярністю спосіб зберігання своїх особистих коштів – це інвестування в акції компаній.

Переваги:

• не потрібно величезний капітал;
• високий потенційний дохід;
• акції великих корпорацій можна продати миттєво.

Недоліки:

• не потрібно величезний капітал;
• високий потенційний дохід;
• акції великих корпорацій можна продати миттєво.

Акції – це цінні папери, володіння якими передбачає право на частину доходів акціонерного товариства. Купуючи акції, Ви робите внесок в статутний капітал підприємства, яке використовує ці кошти, наприклад, для розширення виробництва, і стаєте його співвласником. Таким чином, при успішній роботі компанії, Ви отримуєте дивіденди від прибутку. Розмір дивідендів залежить від загальної кількості випущених акцій. Це означає, що якщо компанія, припустимо, випустила 100 акцій і за рік отримала дохід 100$, то Ваша частка – 1$. Найвигідніше купувати акції іноземних компаній, тому що щодо українських їх положення більш стабільно. Тим більше, Уряд спростив отримання валютної ліцензії НБУ, що дає право купувати та продавати акції на західних біржах громадянами України. Найбільш привабливі для вкладень акції таких компаній, як Apple, Intel Corporation і Google. Прибутковість – 10%.

Інвестування в облігації — переваги та недоліки

Інвестування в облігації (боргові цінні папери) п'ятий за популярністю спосіб зберігання коштів.

Переваги:

• боргові зобов'язання більш безпечні;
• пріоритетність виплат.

Недоліки:

• нижчий ризик – нижчий дохід.

Облігації – це альтернатива банківським депозитом: надійний інструмент і гарантована прибутковість. Найбільш надійними є облігації внутрішньої державної позики (ОВДП). Продаючи облігацію, держава бере, у покупця кредит. Купуючи цінний папір, її власник щорічно отримує дохід у вигляді певного відсотка. Прибутковість доларових облігацій українського уряду досягає приблизно 5,8% річних. Для покупки облігацій українці звертаються в інвестиційні компанії, які беруть на себе вирішення всіх адміністративних та операційних питань. Поріг входу, як правило, становить від 30 000 доларів США або гривневий еквівалент для ОВДП у гривні.

Перш ніж вирішити, куди вкласти валюту, добре зважте всі «за» і «проти», оцініть можливості та визначитеся з метою вкладення. Щоб гроші «працювали» на Вас, необхідно інвестувати час у вибір способу інвестування, який допоможе досягти саме Ваших конкретних цілей.