Іпотечне кредитування: переваги і недоліки

• П'ять переваг цільового кредитування
• Недоліки іпотечних кредитів
• Як вибрати іпотечну програму
   

Молодим українським сім'ям складно придбати власне житло за власні кошти. Стати власниками квартири може допомогти іпотека — банківський цільовий кредит на житло. Це вигідно з кількох причин:

• відсутні витрати на оренду тимчасового житла;
• немає потреби накопичувати значні суми коштів;
• спосіб уникнути інфляції, тому що нерухомість росте в ціні.

Сплативши початковий внесок, люди стають власниками житла, за яке поступово розплачуються. Банківські програми також поширюються на земельні ділянки і паї в споруджуваних житлових комплексах. Це робить іпотеку ще більш вигідною — на нульовому циклі ціни нижчі, ніж на стадії здачі житла в експлуатацію.

Тривалий термін іпотеки дозволяє придбати власну нерухомість без особливого збитку для сімейного бюджету.

Перед видачею іпотечного кредиту між банком і позичальником укладається договір. Важливо розібратися в термінології, щоб уникнути підводних каменів і прихованих проблем в розрахунках.

В Україні правові відносини між банком і позичальником регулюються Законом України «Про іпотеку». Згідно з першою частиною Закону, іпотека — вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що перебуває у власності та користуванні іпотекодавця.

Таким чином, іпотекодавець — це фактично фізична особа-позичальник. А іпотекодержатель — банк або інша фінансова установа, яка видала кредит.

П'ять переваг цільового кредитування

• Реальна можливість придбати житло без тривалого очікування. Після підбору об'єкту іпотеки та схвалення його банком укладається договір, за яким банк оплачує вартість нерухомості, а іпотекодавець — стає її власником.
• Фінансове планування і розподіл доходів. Перед укладенням іпотечного договору розраховується щомісячний внесок. Після порівняння з сукупним доходом сім'ї стає зрозуміло, як він вплине на якість життя.
• Зменшення витрат на орендоване житло.
• Можливість рефінансування — переклад кредиту в інший банк при зниженні ставок.
• Дострокове погашення іпотеки без штрафів при збільшенні доходів.

Недоліки іпотечних кредитів

Як і при будь-якому вигляді позик, головним недоліком є ​​переплата. Ця сума складається з відсотків, страхових внесків та комісій банку. За 10-30 років іпотеки банки отримують солідні кошти з кожної позики.

До моменту погашення іпотеки позичальник має лише право власності на житло. Подарувати, продати або розпорядитися іншим чином не може без згоди банку. Навіть капітальні ремонти та інші кардинальні зміни - тільки після обговорення з кредитором.

Як вибрати іпотечну програму

Цільова аудиторія іпотечних кредитів — молоді сім'ї. Банки охоче видають позики, оскільки дані верстви населення мотивовані на стабільну роботу і підвищення доходів в майбутньому.

Обов'язкових вимог у фінансистів до позичальників два: наявність достатньої офіційної заробітної плати і початковий внесок. Позитивна кредитна історія буде плюсом при розгляді заявки. Таким чином, іпотека вигідна тільки тим сім'ям, які твердо впевнені в завтрашньому дні та можуть гарантувати банку 100% виплату по кредиту. В іншому випадку не варто ризикувати.

Термін іпотечного кредитування в Україні може досягати 20 років. Ставки залежать від типу нерухомості і оцінюються в 17% і вище в залежності від банківської програми. Відсотки для первинного ринку на 3-4% нижче, ніж для вторинного.

Щорічні платежі складаються із страхування об'єкта іпотеки та життя позичальника. Без них банки вправі відмовити у фінансуванні кредитних програм придбання житла. Мінімум 1000 гривень — така вартість поліса страхування нерухомості, 500 гривень — ціна за поліс страхування життя.

Hotline.finance — сервіс онлайн порівняння банківський і страхових продуктів, дозволяє ознайомитися з актуальними пропозиції по іпотеці, а також надає клієнтам важливу додаткову інформацію:

• мінімальний розмір початкового внеску;
• можливість дострокового погашення;
• мінімальний вік позичальника;
• тип погашення;
• спосіб нарахування відсотків — на все тіло кредиту або на залишок суми.

У зручній формі представлений список банків, що мають іпотечні програми.

Варіанти підбираються з урахуванням параметрів:

1. Сума — до 10 млн грн;
2. Термін кредитування — до 30 років;
3. Розмір початкового внеску;
4. Валюта іпотеки — гривня, долар, євро.

Цифри є ознайомчими, точні дані розраховуються для кожного клієнта в кредитному відділі.