Відмінності медичного страхування та страховки від нещасних випадків

• Призначення страхування: що і від чого захищає
• Особливості виплат страхування здоровʼя
• Вартість та спосіб оформлення
• Цільова аудиторія

Страхування від нещасних випадків та добровільне медичне страхування спрямовані на збереження фінансової стабільності людини у разі проблем зі здоров'ям. Однак цілі, механізми роботи та покриття обох полісів суттєво відрізняються один від одного. Розберемо конкретно, як працюють страховки.

Призначення страхування: що і від чого захищає

Страхування від нещасних випадків (СНВ)

Головною метою СНВ є забезпечення захисту у разі травм, інвалідності чи смерті внаслідок нещасного випадку. Це страхування зосереджується виключно на подіях, які є результатом зовнішніх та непередбачуваних чинників. Наприклад, побутова травма, травма під час спортивних занять чи виконання професійних обов'язків. 

СНВ переважно охоплює:

• Травми (переломи, опіки, вивихи тощо);
• Втрату працездатності (тимчасову чи постійну);
• Інвалідність;
• Смерть внаслідок нещасного випадку (з виплатою компенсації родині).

Добровільне медичне страхування (ДМС)

ДМС спрямоване на покриття медичних витрат, пов’язаних із діагностикою, лікуванням та профілактикою захворювань. Сюди включений ширший спектр медичних послуг (планові та екстрені медичні випадки).

ДМС може покривати:

• Консультації лікарів та діагностику;
• Стаціонарне лікування;
• Лабораторні аналізи та діагностичні процедури;
• Амбулаторну терапію;
• Хірургічні втручання;
• Придбання медикаментів (частково або повністю).

Висновок: СНВ орієнтоване на специфічні ризики, пов’язані з нещасними випадками, тоді як ДМС має ширший спектр періодичних необхідних медичних послуг.

Особливості виплат страхування здоровʼя

СНВ

У страхуванні від нещасних випадків виплати залежать від заздалегідь обумовлених сум або процентів від загальної страхової суми. Наприклад, при легких травмах (переломи, вивихи, забої) компенсація складає  близько 5-15%. При летальному кінці компенсується 100% страхової суми спадкоємцям, що заздалегідь зазначаються перед укладенням договору.

СНВ передбачає разову виплату на банківський рахунок, яка спрямована на фінансову підтримку застрахованої особи або її сім’ї. Страховик не вимагає звітування про витрату коштів на медичні опції. Ви розпоряджаєтесь грошима на власний розсуд.

ДМС

Страхова компанія сплачує за медичний сервіс безпосередньо медичному закладу, не залучаючи клієнта у цю процедуру. Страховик також організовує отримання ліків, що виписує лікар, у зручному для замовника місці (аптека).

Поліс має встановлений річний або поетапний ліміт витрат. Так, страхова компанія може покрити витрати на медичні послуги до 30 000 грн на рік. Для окремих послуг зазвичай встановлені підліміти (не більш ніж 3 000 грн на стоматологію або 5 000 грн на гінекологію).

Порівняльна таблиця по виплатах

Висновок: СНВ забезпечує разові компенсації за конкретні події без суворої перевірки витрат. ДМС організовує медичну допомогу напряму із закладом. 

Вартість та спосіб оформлення

СНВ

СНВ має гнучку систему вартості залежно від обраної програми. Страхування здоровʼя працює за принципом річної підписки — клієнти сплачують невеликі регулярні суми щомісяця, що робить цей вид покриття доступним для широкого кола людей.

Вартість залишається низькою навіть для розширених програм із високими компенсаційними лімітами.

На сервісі онлайн-страхування hotline.finance користувачам пропонуються три основні програми з різними лімітами покриття та опціями:

Classic

• Ліміт покриття: до 80 000 грн.
• Ціна: 44 грн на місяць.
• Що включає: базове покриття нещасних випадків, як-от травми, тимчасова втрата працездатності, інвалідність чи смерть внаслідок травми.

Optima

• Ліміт покриття: до 200 000 грн.
• Ціна: 153 грн на місяць.
• Що включає: розширене покриття, яке додатково охоплює спортивне страхування (наприклад, заняття спортом, аматорські тренування, активні види відпочинку, змагання).

Maximum

• Ліміт покриття: до 300 000 грн.
• Ціна: 299 грн на місяць.
• Що включає: максимально розширене покриття, яке охоплює не лише заняття спортом, але й страхування ризикових професій. До таких професій відносяться працівники поліції, артисти цирку, пілоти та персонал цивільної авіації, працівники швидкої допомоги та інші.

Поліс можна оформити онлайн за 5 хвилин, без необхідності звертатись за оглядом до лікаря. Готова страховка після оплати надсилається на email клієнта. У разі необхідності ви можете скасувати підписку в будь-який момент.

Страхування від нещасних випадків

Від 44 грн/місяць з виплатою до 80 000 грн

• 

ОФОРМИТИ ПОЛІС

ДМС

Ціна поліса ДМС значно вища, оскільки він охоплює широкий спектр медичних послуг і забезпечує комплексний захист здоров’я. Вартість залежить від обраного пакета, тривалості страхування життя, лімітів покриття та набору послуг. 

На відміну від СНВ, ДМС частіше пропонується у форматі одноразового платежу або розбивається на кілька внесків.

Покупка також реалізована в електронному режимі.

Цільова аудиторія

СНВ

СНВ найчастіше вибирають люди, які працюють у травмонебезпечних сферах (будівництво, транспорт), спортсмени або батьки, які хочуть захистити своїх дітей під час активностей. Також цей вид страхування популярний для короткострокових поїздок чи подій, де є підвищений ризик травм.

ДМС

Цей вид страхування для тих, хто хоче мати доступ до якісних медичних послуг без значного фінансового навантаження.

ДМС поширене серед корпоративного сектору, де компанії надають працівникам додатковий соціальний пакет.

Вибір між СНВ та ДМС залежить від потреб людини. Якщо метою є фінансова компенсація в разі травми чи смерті — СНВ є оптимальним варіантом. Якщо ж потрібен доступ до медичних послуг — ДМС стане більш ефективним рішенням.