Як працює кредитний рейтинг у США?

- Кредитний рейтинг: що означають цифри?
- Хороший кредитний рейтинг – чи виправдане прагнення до нього?
- Створення кредитної історії крок за кроком
В Україні термін «кредитний рейтинг» з'явився близько двох десятиліть тому і до теперішнього часу використовується в основному банківськими установами під час ухваленні рішення про видачу кредиту. Якщо в українця немає потреби в додаткових позикових коштах, то дані про свій кредитний рейтинг йому не потрібні. Що впливає на отримання кредиту в Україні читайте тут.
Кредитний рейтинг: що означають цифри?
У США цей показник є важливим фінансовим ідентифікатором людини. У культурі масового споживання відсутність кредитної історії викликає настороженість. До даних кредитного рейтингу (credit score range) звертаються в наступних випадках :
- оформлення страховки;
- прийом на роботу (особливо на посади, які передбачають матеріальну відповідальність);
- укладення договору лізингу;
- необхідність бути поручителем під час укладанні угоди.
FICO – компанія, яка розробила шкалу кредитного рейтингу. Фінансова надійність людини, її здатність вчасно і повністю погашати зобов'язання оцінюється в балах (points). Шкала підсвічується смугами, колір яких варіюється від яскраво-червоного, що сигналізує про реальну небезпеку неповернення боргу, до зеленого, який свідчить про сприятливий прогноз і вигоду надання кредиту. Кількісний мінімум становить 300, максимум же зафіксовано на позначці 850. Усередині порогових значень виділені додаткові сегменти:
- 300-549 – екстремально низьке значення. Прохачеві з таким рейтингом практично гарантована відмова в банку. Позитивне рішення про позику можливо тільки в мікрофінансових установах, що надають кредити під високі відсотки або в ломбардах під заставу майна.
- 550-599 – прикордонне значення. Заявки від людей з таким рейтингом будуть розглядатися з особливою ретельністю, насамперед на предмет фінансування повернення грошей.
- Середній показник 600-649. Цієї кількості балів досить для схвалення позики на умовах наявності поручителя, причому сума кредиту буде нижче запитуваної.
- Коридор 650-699 забезпечує доступ до кредитування на звичайних умовах. Банки прагнуть мати якомога більше таких клієнтів. Причому пропозиції про відкриття кредитних карт надійдуть не тільки від банків, у яких вже відкриті рахунки. Висока ймовірність схвалення позики на великі витрати – покупку автомобіля і нерухомості.
- Кредитна історія з рейтингом вище 700 дозволяє потенційному позичальникові зайняти вигідну позицію. Клієнт має право обирати банк і тип кредиту. Як бонус фінансова установа може запропонувати страховку, варіативність кредитної ставки і т. д.
Хороший кредитний рейтинг – чи виправдане прагнення до нього?
Чи має даний показник числове значення або позначає тільки надійність і добропорядність громадянина? Виявляється, можливості клієнта як якісного позичальника істотно розширюються з ростом балів за шкалою FICO. Володарям достатньої кількості балів доступні не тільки споживчі кредити на телефон або дрібну техніку. Для них відкривається перспектива позичити кошти на великі покупки, наприклад, придбання будинку або земельної ділянки. До того ж, стає реальним отримати фінансування власного бізнесу. Банки пропонують найбільш привабливі пакети на обслуговування і кредитування в першу чергу клієнтам, що зарекомендували себе як надійні партнери.
Задумавши купити нове авто Toyota Camry, містер Сергій і містер Володимир звернулися за фінансовою допомогою в банк. Кредитний рейтинг Сергія – 730, клієнт знаходиться в зоні довіри. Репутація ж Володимира зіпсована перед кредиторами. Виходячи з даних, картина умов позики наступна:
У США рівень ставки по кредиту безпосередньо залежить від кредитного рейтингу. Зміни в умовах кредитування і встановлення кредитного рейтингу торкнуться згодом і України. Тому підвищувати рівень довіри перед банками можна починати вже зараз.
Створення кредитної історії крок за кроком
Кредитна історія – це фіксація руху грошових потоків. Тому для її створення або поліпшення існує єдиний варіант – брати кредити й вчасно їх сплачувати. Здобувач позикових коштів може зіткнутися з такими моментами:
- Щомісяця необхідно вносити на кредитну карту хоча б мінімально допустимий платіж.
- Банкірів відлякує зайва наполегливість клієнта в спробі взяти кредит одночасно в декількох місцях.
Після виплати кредиту, за яким були порушення в термінах платежів, пауза до звернення за наступним, як правило, становить близько року. - Розміщуючи заявку на позику, не варто вказувати суму, більшу, ніж 20% від декларованого річного доходу. Десята частина щомісячного доходу – оптимальний розмір для погашення кредиту.
- Щоб довести свою здатність вчасно повернути позикові кошти, на перших етапах необхідно продемонструвати вміння поводитися з власними фінансами. Банки пропонують відкрити secured credit card – кредитну картку, пов'язану з ощадним рахунком користувача. При цьому банк не ризикує власним капіталом – у разі порушення позичальником кредитних зобов'язань, кредитор має право розпоряджатися грошима з особистого рахунку клієнта для погашення відсутньої суми.
- Поліпшити кредитну історію можна, почавши співпрацю з торговими мережами. Кредитні карти роздрібних магазинів, автозаправних станцій простіше отримати, ніж кредитну лінію, але кредитний ліміт у них невисокий. Однак з їх допомогою клієнт підвищує свою репутацію як позичальника в очах банку. Необхідно тільки грамотно користуватися цими картами: регулярно розплачуватися ними й вчасно сплачувати.
- На кредитний рейтинг впливає і наявність довгоіснуючих рахунків в банках. Фінансові консультанти радять не закривати рахунки, навіть якщо по ньому немає руху. Це справедливо стосовно ощадних і кредитних рахунків.