Автоцивілка: структура страхової програми. Опції страховки, або з чого може складатися поліс (опис + статистика вподобань у 2021)
- Структура страхової програми та її складові
- Ліміти автоцивілки
- ДЦВ
- Підтримка 24/7 при ДТП
- Франшиза
- Організація медичної допомоги
- Консультація лікаря по телефону
- Відшкодування без відвідування офісу страхової компанії
- Пряме врегулювання
- Міжнародна компанія
- Евакуація автомобіля у разі ДТП
- Картка технічної допомоги «Асистанс»
- Консьєрж-сервіс та інша техдопомога в дорозі
- Спеціальні опції від OneClick
- Рейтинг страховика — на що звернути увагу
- Підсумки
- Використані у статті матеріали
Логічне бажання кожного водія знати, за що він віддає гроші, щороку оформлюючи автоцивілку. На тлі підвищення трафіку на дорогах та цін на ремонт автомобіля надійний страховий поліс стає гарною підмогою у разі ДТП.
А значить, не зайвим буде розібратися у тому, які опції включають страховики в ОСЦПВ і чому ціна однієї програми відрізняється від іншої. А також, що саме наявність опцій у структурі страхової програми означатиме для водія, який купує цей поліс.
Оскільки у нашій головній статті про автоцивілку в Україні ми розглянули особливості автоцивілки загалом, у цій статті ми вивчимо її компоненти. А також допоможемо розібратися у важливому для багатьох питанні — чи є сенс оформлювати якісний договір, чи можна обійтися звичайною «відмашкою» для поліції.
Спойлер: не багато опцій вам явно знадобляться. Ми наочно покажемо та доведемо за допомогою графіків у статті, побудованих на підставі нашої внутрішньої статистики проданих полісів ОСЦПВ (їх було справді багато) за 11 місяців (з січня по листопад) 2021 року.
Дані підкажуть, які страховки на авто та з якими опціями купували наші клієнти.
У результаті ви будете чудово знати й розуміти:
- Які з усіх опцій хороші та завдяки чому;
- У яких ситуаціях вони зможуть бути вам корисними.
Почнемо.
Структура страхової програми та її складові
У нашому електронному каталозі по ОСЦПВ розміщено понад 80 пропозицій від різних страховиків України. Вони відрізняються між собою ціною, опціями, їх кількістю, наявністю або відсутністю бонусів для водіїв.
Ринок настільки багатий, що підібрати правильну страховку відповідно до своїх вимог (навіть скориставшись фільтрацією на сайті) буває не так просто. Особливо, якщо до цього не замислювалися про суть і можливості автоцивілки.
У нашій статті про те, як легко й просто вибрати автоцивілку, ми постаралися максимально показати, як спростити саму процедуру підбору на прикладі роботи з нашим сайтом.
Тут же ми змістовніше пройдемося по безпосередній «начинці»: як по уніфікованих послугах, що є в усіх програмах, так і по індивідуальних — розроблених страховиками під конкретні програми для покращення характеристик поліса.
Ліміти автоцивілки
Якщо розгорнути опис програми, то можна побачити перші дві основні опції — ліміти по автоцивілці:
- 160 000 грн на майно;
- 320 000 грн на життя.
Страхові компанії відшкодовують збитки в рамках вищезазначених сум, згідно із Законом «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», тому користувачі скрізь побачать такі фінансові рамки.
Тобто, постраждалій стороні страховик зможе компенсувати не більш ніж 160 000 грн за відновлення транспорту та виплатити не більше ніж 320 000 грн у разі, якщо буде потрібне лікування потерпілим.
Якщо суму збитків перевищено, різниця оплачується винуватцем аварії за рішенням суду.
Щоб звести до мінімуму можливість особистої компенсації, рекомендується докуповувати додаткове покриття до основного договору автоцивілки. Про нього детально у наступному блоці.
ДЦВ
Водії можуть оформити на сайті ДЦВ — добровільний поліс, який дозволить розширити ліміти автоцивілки до 1 млн грн. І цим мінімізувати ризики особистої оплати збитків.
ДЦВ працює тільки у тандемі з автоцивілкою, але при цьому не залежить від неї.
Мета полягає в тому, що якщо 160 000 грн не вистачило, щоб покрити чеки з СТО потерпілому, на допомогу приходить ДЦВ.
Додатковий поліс особливо необхідний тим, хто проводить багато часу за кермом і живе у великому місті з активним трафіком на дорогах.
На тлі прайсу автоцивілки ДЦВ коштує небагато — кількасот гривень. Однак він дасть гарантії, що вам не доведеться оплачувати ремонт чиєїсь машини з власної кишені.
Враховуйте, що не всі страховики виводять ДЦВ на сайті hotline.finance. Але це зовсім не проблема: ви можете докупити ДЦВ окремо в іншої страхової, оскільки це самостійний продукт без прив'язки до автоцивілки.
Цікаво, що лише 14,47% водіїв оформили ДЦВ одразу разом з автоцивілкою за 2021 рік на hotline.finance.
А 0,18% користувачів (від загальної кількості по ОСЦПВ) докуповували ДЦВ окремо від основного поліса не у своїй страховій.
Що говорить про те, що клієнти надають перевагу докуповуванню ДЦВ відразу з автоцивілкою в компаній, які розробили та продають додаткове покриття через агрегатор (а таких лише близько десяти).
Але переважна більшість водіїв, а це 85,53%, покладаються на везіння та їздять з однією лише автоцивілкою.
Підтримка 24/7 при ДТП
Ще одна загальна послуга — підтримка водіїв у разі виникнення дорожньо-транспортної пригоди.
Страхові компанії зобов'язані цілодобово реєструвати страхові події та бути на зв'язку для клієнтів. Незалежно від часу та дня тижня водій може (і повинен) зателефонувати за номером, вказаним у своєму полісі, щоб зафіксувати факт ДТП. Як правило, саме цей дзвінок та виконання інструкції від працівника страхової гарантують водію безпроблемне проходження по всіх етапах вирішення наслідків форс-мажору.
Франшиза
Один із каверзних пунктів страховок — франшиза. Її наявність чи відсутність значно впливає на ціну страховки та її якість.
Франшиза — це частина коштів, яка у разі ДТП не покривається страховиком. Вона може становити від 1000 грн до 2600 грн (на розсуд страхової компанії та залежно від запропонованої ним страхової програми).
Перевага полісів з франшизою — їх вартість: вона буде нижчою, ніж у поліса без франшизи. Але у такому разі виплата прописаної у договорі суми франшизи покладається на водія-винуватця.
Франшиза у страхуванні — інструмент здешевлення вартості договору та зменшення кількості звернень у страхову щодо дрібних аварій.
Так, за 2021 рік таким інструментом скористалося 71,40% водіїв, які вибрали оформлення автоцивілки на нашому сайті.
А 50,91% із них купили страховку з другою за величиною франшизою — 2500 грн.
До речі, лідером продажів страховок з франшизою стала страхова компанія «OneClick» з показником 22,60% від загальної кількості реалізованих полісів. Друге та третє місце розділили «ВУСО» та «ПЗУ Україна»: 19,05% та 12,05% відповідно.
А ось перше місце з продажу полісів без франшизи вдалося отримати страховику «Українська страхова група (УСГ)» — 15,11%. Після неї — «Альфа-Гарант» з 12,55% і «ВУСО» з 11,40%.
Розберемо на прикладі.
Можливо станеться так, що це буде дійсно вигідніше, ніж покупка автоцивілки без франшизи. І заощадити вдасться у момент купівлі. Наприклад, якщо ви користуєтеся транспортом лише у вихідні або живете у невеликому населеному пункті, де ДТП — рідкість. По суті, вам боятися нічого і сміливо можна вибирати дешевшу програму.
Але жителі великих міст ніколи не знають, з чим вони можуть зіткнутися на дорозі (і в прямому, і в переносному значенні). Окрім покупки самого поліса, водієві доведеться сплатити суму франшизи навіть у разі дрібного ДТП. У результаті економія у пару сотень гривень виливається в кілька тисяч гривень із власної кишені. Що економією вже ніяк не назвати.
Організація медичної допомоги
Екстрасервіс, який надають деякі страховики. Він полягає в тому, що страхова на запит оперативно викличе швидку допомогу та проконсультує водія щодо подальших дій у разі ДТП.
Опцію першочерговою не назвеш. Але буде непогано, якщо в екстреній ситуації людина зможе перекласти частину організаційних питань на чужі плечі. Адже ДТП — це завжди стрес, а отже добре, якщо є підмога з боку в особі страховика.
Консультація лікаря по телефону
Водії, які купили поліс із цією опцією, можуть розраховувати, що в разі дорожньої пригоди страховик з’єднає з кваліфікованими лікарями. Вони зможуть:
- Викликати бригаду швидкої допомоги;
- Дати рекомендації щодо надання першої медичної допомоги;
- Надати психологічну підтримку;
- Підшукати установу для надання подальшої медичної допомоги
Саме спеціалізовані лікарі будуть на зв'язку із водієм, а не співробітник страхової компанії.
Відшкодування без відвідування офісу страхової компанії
Крім того, що віддалено можна придбати страховку в електронному форматі, також віддалено вдасться розібратися із наслідками аварії. У нашому каталозі є страховики, які обіцяють врегулювання відшкодування збитків дистанційно. Без потреби відвідувати офіс компанії.
Винуватець (власник поліса) зможе зареєструвати подію та надати дані щодо ДТП онлайн. А для потерпілого процес врегулювання буде спрощений — ті «паперові справи», які можна залагодити без особистої присутності, будуть врегульовані за допомогою сучасних каналів зв'язку. Таким чином, кількість відвідувань офісів страховика та взаємодії з ним будуть хоч і не усунуті повністю, але точно мінімізовані.
Дуже корисна опція в наш час, тому що ні винуватцю, ні потерпілому не доведеться витрачати час на численні відвідування відділення страхової (у яких без черги, як правило, не обійтися).
І за 2021 рік її оцінило всього лише менше ніж 4% водіїв на нашому сайті. Усі інші у разі ДТП повноцінно комунікуватимуть зі страховиком.
Пряме врегулювання
Пряме врегулювання — це можливість для постраждалих у ДТП звернутися по компенсацію збитків за автоцивілкою до своєї страхової компанії, а не до незнайомої страхової винуватця. Вам не доведеться «брати участь у лотереї» і сподіватися на успіх у цьому питанні.
Однак тут є нюанс: пряме врегулювання працює тільки у випадку, якщо компанія потерпілого і компанія винуватця (обидві) є членами угоди про пряме врегулювання.
Зі списком таких компаній можна ознайомитись на сайті Моторного (транспортного) страхового бюро України. Наявність послуги виведено в опис картки страхової програми на hotline.finance для зручності користувачів.
Усього трохи більше ніж 38% автовласників за 2021 рік купили страховку з прямим врегулюванням, оскільки цінують свої нерви при виникненні необхідності спілкування зі страховою.
Міжнародна компанія
Якщо в описі програми зазначено, що вона представлена міжнародною компанією, це означає, що страхова компанія функціонує не тільки в Україні, а й має філії за кордоном.
Додатковий це плюс для клієнта чи ні — думка суб'єктивна. Але якщо ви більше довіряєте досвіду закордонних компаній, звертайте увагу на цей пункт.
Понад 25% українських водіїв роблять ставку на наявність цього пункту в автоцивілці. Решта страхується у вітчизняних компаніях.
Евакуація автомобіля у разі ДТП
За потреби страхова компанія організує евакуацію транспортного засобу до найближчого місця зберігання чи ремонту на вибір клієнта. Кількість звернень необмежена — якщо у водія протягом року трапилося кілька ДТП, він може замовляти послугу щоразу. Але треба бути готовим до встановлених лімітів по сумах, що виділяються компаніями на такі звернення.
Наприклад, для евакуації автомобіля страховик виділив 1000 грн і дає вам право скористатися цими грошима протягом дії автоцивілки (незалежно від кількості викликів евакуатора).
Попри скромні межі, опція корисна при ДТП. Навіть якщо лімітів вистачить всього на одну евакуацію, ви все одно залишитеся в плюсі.
Картка технічної допомоги «Асистанс»
Це безкоштовна картка, яка видається клієнту під час купівлі страховки. Водій може отримати техдопомогу навіть без потрапляння в ДТП. «Ассистанс» не прив'язаний до автоцивілки і врятує, якщо:
- Закінчилося пальне в дорозі;
- Потрібна підзарядка акумулятора;
- Потрібен евакуатор через несправність транспорту.
Для водіїв — чудова допомога, яку зручно мати під рукою.
Якщо ваш страховик не пропонує такий бонус, ви можете за розумні гроші оформити поліс з розширеною технічною підтримкою Hotline Auto Assistance.
Консьєрж-сервіс та інша техдопомога в дорозі
Консьєрж-сервіс та техдопомога в дорозі виведені окремими блоками в програмах автоцивілки для того, щоб водій одразу міг зорієнтуватися в їх наявності та вивчити стислий опис.
За своєю суттю це екстрапослуги, що входять до переліку картки асистанс, яку дарують деякі страховики своїм клієнтам. Така допомога буває як ніколи доречна у хвилини розгубленості.
Завдяки консьєрж-сервісу страховик, наприклад, може надати водію інформацію щодо найближчого готелю та способів до нього дістатися, якщо вночі на дорозі зламається автомобіль. Або ж, наприклад, страхова замовить водієві таксі додому, щоб на наступний день той на евакуаторі забрав машину на СТО.
З першого погляду може здатися, що це зайве витрачання грошей. Але це лише до моменту, коли вам реально буде потрібна допомога.
Спеціальні опції від OneClick
Страхова компанія «One Click» підготувала низку допоміжних полісів, які мають на меті прискорити, спростити та оптимізувати вирішення наслідків ДТП для їх власника. Переваги кожного описуємо нижче.
Оплата лікування при ДТП (або «Доктор ОСАГО»)
Окремий поліс, який включений до деяких програм страхової «One Click». Працюватиме у разі ДТП та заподіяння шкоди життю та здоров'ю учасників.
Плюс страховки в тому, що вона одночасно поширюється і на людину, вписану в договір, і на всіх інших осіб, які можуть постраждати в аварії (пасажири, пішоходи тощо). Покриття діє для страхувальника, коли він водій не лише свого авто, а й будь-якого іншого транспортного засобу, а також якщо він є пасажиром або пішоходом.
Опція знадобиться у разі будь-якого ДТП, учасником якого стане застрахований. Детальніше в оферті.
Також у якості альтернативи ми рекомендуємо ознайомитися з повноцінним окремим продуктом на нашому сайті під назвою «Медицина для водія при ДТП» від «ТАС». У цьому продукті як ліміти більші, так і ви чітко розумієте, що купуєте розширене медичне покриття.
Оформлюючи окремий продукт, автовласник набуває повноцінного захисту своїх фінансових інтересів у питанні здоров'я при ДТП. Він матиме капітал для того, щоб отримати профільне лікування та відновити сили за рахунок страховика. І не доведеться нашвидкуруч вишукувати чи позичати кошти на дороге лікування.
Медицина для водія — вагома подушка безпеки у разі виникнення НП.
Відремонтуємо ваш ТЗ при ДТП без вашої провини (або «КАСКО Міні»)
Завдяки цьому окремому полісу, ставши потерпілим внаслідок ДТП, виплату за автоцивілкою ви можете отримати у своїй страховій (OneClick), а не в «чужій» компанії. Це в декілька разів скоротить термін компенсації. Детальніше в оферті.
Додаткове покриття (або «Автоцивілка плюс»)
Ще один окремий поліс, який дозволить розширити фінансові межі автоцивілки. При цьому ви можете вибрати суму, на яку збільшите ліміт — від 100 тис. до 1 млн грн. Детальніше в оферті.
Рейтинг страховика — на що звернути увагу
Крім якості та кількості послуг, що включені до автоцивілки, водію не варто ігнорувати рівень роботи самої страхової компанії. Від того, наскільки компетентним та клієнтоорієнтованим буде страховик, залежить швидкість врегулювання наслідків дорожнього інциденту для учасників.
Плюс нарівні з опціями, які водій отримує під час оформлення страховки, він повинен мати можливість ознайомитись з тим, на який рівень обслуговування він зможе розраховувати. Без цієї інформації можна купити кота у мішку.
У картці кожної страхової програми виведений рейтинг страховика на підставі інформації Моторного (транспортного) страхового бюро України в розрізі:
- Швидкості виплати;
- Загальної оцінки;
- Якості врегулювання;
- Рівня скарг.
Індикатор кольору підкаже, яка оцінка в компанії (зелений — відмінно, жовтий — добре, а червоний — погано).
Приємно знати, що рейтинг популярний на сайті — йому довіряють, про що говорять цифри. Майже 91% полісів від усієї кількості проданих полісів були від компаній з найвищою оцінкою по МТСБУ. 9% — з оцінкою «добре». А червоний колір рейтингу наші водії оминали.
Рейтинг страховика має два конкретні приклади використання, коли «корисно бути в курсі».
За допомогою нашої великої інформаційної бази, що складається зі «світлофора» МТСБУ та відгуків реальних людей, водій швидко оцінить, з ким він матиме справу. Оскільки контактувати зі страховиком доведеться як у ролі винуватця, так і постраждалого.
Наприклад, для себе: ставши потерпілим (за наявності в обох учасників інциденту в полісі опції «Пряме врегулювання»), ви зможете, вивчивши офіційний рейтинг МТСБУ та відгуки інших користувачів, швидко зрозуміти, наскільки ваша компанія та компанія винуватця сумлінно виконують зобов'язання. На підставі цього ви вирішите, до кого краще звернутися за відшкодуванням.
Інформація буде корисною як до придбання поліса (на етапі вибору), так і безпосередньо при потраплянні у ДТП (можна легко освіжити у пам'яті, на що можна розраховувати).
Яскравий приклад. На перехресті у ваше авто в'їхав горе-водій. Оскільки в обох учасників ДТП страхові компанії є членами договору про пряме врегулювання, ви відправились до своєї страхової по відшкодування.
Через три місяці мало того, що не було виплачено компенсацію, то ви ще не отримали зрозумілої відповіді від компанії про терміни — клієнтська підтримка ґрунтовно кульгає. Хоча згідно із законом, страхова зобов'язуються зробити виплати до 90 днів після подання заяви.
Ви відкрили інтернет, щоб вивчити історію інших клієнтів вашої компанії. І виявилося, що із затримкою платежів стикається кожен другий водій. А якби ви спочатку ґрунтовно підійшли до вибору страховика, проблем можна було б уникнути.
А якщо навіть вийде так, що тільки в одного з учасників інциденту буде в полісі пряме врегулювання, то ви в будь-якому випадку зможете швидко зрозуміти, що собою являє страхова, в яку вам доведеться звертатися, в розрізі їхньої історії роботи на ринку (на підставі рейтингу МТСБУ та реальних відгуків людей).
Якщо ж ви станете винуватцем, то зможете бути впевненим, що вибрана вами компанія якісно підійде до виконання своїх обов'язків зі страховки. І постраждала сторона вчасно та в повному обсязі отримає законні виплати для відновлення як пошкодженого майна, так і за потреби власного здоров'я.
Так само як важливий рейтинг, важливими є і відгуки інших людей, які так чи інакше стикалися з роботою страховика.
Тому радимо вивчати повну інформацію про продукт та всі доступні відомості про страхову компанію, у т. ч. дивитися офіційний рейтинг МТСБУ та реальні відгуки про неї. Такий фідбек не дасть помилитися з вибором партнера.
А через те, що на нашому сайті це можна зробити легко, швидко і просто в одному місці, вам більше не доведеться по крихтах збирати інформацію в усьому інтернеті.
Висновок: не думайте, що якщо автоцивілка покриває збитки потерпілих з вашої вини, показник надійності страховика вас не стосується. Все взаємопов'язано. Важливо як бути повноцінно поінформованим, так і мати можливість отримати актуальну інформацію про страхову.
Підсумки
Програми ОСЦПВ, хоч і більшою мірою мають уніфіковані складові, все ж таки відрізняються опціями. А оскільки метою додаткового сервісу є турбота про зручність водія у дорозі, він буде доречним для поціновувачів комфорту.
Якщо ж ви невибагливий водій — шукайте базову автоцивілку від надійної компанії. Гарантовані ліміти, швидкість врегулювання, оперативна клієнтська підтримка — це мінімальний корисний набір, за який не доведеться переплачувати зайві гроші.
Рекомендуємо під час підбору страховки порівнювати послуги, рейтинг страхових та ціни, щоб не помилитися з покупкою.
Використані у статті матеріали
Наші продукти:
Наші ресурси:
- Автоцивілка онлайн в Україні: що це таке і як працює страховка на авто (повна інструкція по автоцивілці у 2021)
- Як вибрати автоцивілку онлайн на hotline.finance: як порівняти та визначити найкращу програму, у кого купити вигідніше, як правильно заповнити та оформити поліс (інструкція 2021)
Зовнішні ресурси:
- Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»
- Учасники прямого врегулювання
- «Світлофор» МТСБУ
* Використання матеріалів статті дозволяється виключно при вказівці посилання на неї та згадки назви нашого сайту — hotline.finance.
Читайте також:
- Як змінилася в Україні кількість страхових компаній у жовтні?
- Зелена карта від USG знову доступна на сервісі онлайн-страхування hotline.finance
- Зміни в міжнародному страхуванні «Зелена картка» з 2025 року
- Донать на ЗСУ та вигравай навушники Apple AirPods 4
- На hotline.finance можна оформити короткострокову автоцивілку на мотоцикли та причепи
- На hotline.finance можна оформити автоцивілку на транзитні номери
- Розіграш 7 iPhone 16 до 7-річчя hotline.finance