На який термін краще відкривати депозит?
- Термін депозиту і відсотки – пряма залежність
- Депозити в гривні – реалії ринку
- Валютні заощадження – чи варто нести в банк?
- Гарантія повернення вкладу
Банківська система України після кризи 2014-2015 років демонструє стійкий підйом. Фінансові установи повернули собі довіру клієнтів, в результаті зростає кількість депозитів, які вони розміщують.
Чи всі знають, що таке депозит? Депозит (вклад) – сума, що передається фінансовій установі (банку) з метою отримати дохід у вигляді відсотків. Для цього оформляється договір, в якому прописані права та обов'язки сторін, а також розмір фінансової винагороди.
За рахунок залучених коштів банки надалі видають кредити, тому вони зацікавлені в максимальному надходженні фінансових накопичень фізичних осіб. Банкам важливо якомога довше користуватися коштами вкладників, а тим, у свою чергу, необхідна впевненість в примноженні грошей і у поверненні основної суми вкладу. Тому умови, що стосуються терміну договору і підстав для його розірвання, в тому числі дострокового, – найважливіші розділи депозитного договору, нехтування якими може призвести до грошових втрат.
Термін депозиту і відсотки – пряма залежність
Найдієвіший інструмент в пошуку нових вкладників – високі процентні ставки. Вони ростуть одночасно зі збільшенням терміну депозиту. Більшість банків користується поквартальною шкалою часу.
Розподіл прибутковості залежно від терміну депозиту виглядає наступним чином:
- 1 місяць – найнижчий тариф;
- квартал – плюс 1% до базових розцінок;
- пів року – ріст на 1-2%;
- рік – надбавка ще 1,5-3%, залежно від щедрості банку.
Таким чином, різниця в дохідності може досягати 5-6% між депозитом на місяць і рік.
Окремо в лінійці продуктів банку виділяють вклади до запитання, в яких термін розміщення не визначений, а кошти можуть бути вилучені власником в будь-який момент. Для цієї категорії встановлюються мінімальні розцінки. Внаслідок низької відсоткової ставки вони не привабливі для клієнта з точки зору прибутковості.
Депозити в гривні – реалії ринку
На сьогодні, за даними Hotline.finance, прийнятні річні ставки становлять:
- Ідея Банк – 18,67%.
- Кредит Дніпро – 18,5%.
- Універсал Банк – 17,75%.
- Мега Банк – 17,6%
- Прокредит Банк, А-Банк, Альфа-Банк – 17%.
Лідери галузі пропонують близько 15% для квартальних внесків. За високими відсотками можуть бути приховані особливі умови: плаваюча ставка, мінімальна сума депозиту або вікові обмеження вкладника. Крім того, підвищені відсотки пропонуються на програми для пенсіонерів або дитячі вклади.
Піврічний депозит за прибутковістю не поступається річному, але за 6 місяців ймовірність настання проблем в банку менше, що додає впевненості вкладникам.
Валютні заощадження – чи варто нести в банк?
Частина українців надає перевагу конвертуванню зароблених коштів в іноземну валюту. Ставки по депозитах в доларах і євро, представлені на сайтах банків, свідчать, що значно примножити свої накопичення, на жаль, не вийде.
По-перше, 6% пропонуються для сум понад $ 25 тис., для дрібних вкладів краща пропозиція – 5%, середня ставка на ринку – 3-4,5%.
По-друге, і без того невеликий прибуток зменшиться на суму прибуткового податку (18%) і військового збору (1,5%). Таким чином, розміщена $ 1 тис. під 6% через рік принесе $ 48 за умови капіталізації відсотків.
Внески в євро ще менш вигідні (до 3% на рік) і можуть бути відсутніми серед послуг банку.
Повернення валютних внесків у разі банкрутства чи інших фінансових проблем банку відбувається в національній валюті, що при нестабільному курсі може принести клієнту додаткові збитки.
Гарантія повернення вкладу
Ситуації банкрутства серед українських банків не рідкісні. Пересічному вкладнику досить складно відстежити початок і наростання кризи фінансової установи, якій він довірив частину своїх накопичень. Тому будь-яка отримана інформація про введення тимчасової адміністрації і призупинення діяльності фінансової установи викликає паніку.
Турботу про повернення клієнтських коштів бере на себе Фонд гарантування вкладів. Робота фонду регулюється Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Кожен банк, отримуючи ліцензію, автоматично стає учасником Фонду. Винятком є Ощадбанк.
Розмір відшкодування – 200 тисяч гривень для всіх вкладів на одну особу в одному банку. Гарантія не поширюється на заощадження, розміщені в представництвах іноземних банків. Валютні вклади перераховують в гривневий еквівалент за курсом Національного банку на момент прийняття рішення про виплату.
Фонд йде в ногу з часом і веде просвітницьку роботу: розробляє відеоролики про безпечне розміщення депозитів, формує переліки найбільш частих запитань від вкладників і відповіді на них. Потенційному клієнту варто взяти інформацію до уваги, розглядаючи конкретний банк для збереження і примноження своїх коштів.
Читайте також:
- Куди вкласти гроші у 2021 році, щоб заробити?
- Як оформити дитячу банківську картку. Порівняння умов банків
- Дитяча банківська картка: переваги і правила безпеки
- Чим відрізняються CVV, CVC, CVV2 та CVC2 коди на банківській картці?
- Що робити, якщо банкомат зажував вашу картку?
- SOS: що робити, якщо загубив або викрали кредитну картку?
- Нові вимоги до переказу коштів: закон про фінансовий моніторинг