Що робити, якщо співробітники банку нав'язують додаткові послуги?

• Про ідентифікацію клієнта
• Що банк дасть "в навантаження" своєму клієнту?
• Право вибору: про страхові компанії
• Висновок

Сьогодні уникнути співпраці з банком практично неможливо, незалежно від статусу, віку та типу зайнятості. На жаль, в Україні такі відносини вимагають постійного контролю з боку клієнта за банківською структурою: іноді здається, що прострочення погашення кредиту, неправильне закриття рахунку або випадкове використання кредитних грошей — на руку фінансовій установі.

Крім цього, співробітники банків не соромлячись нав'язують клієнтам додаткові і далеко не безкоштовні послуги, погодившись на які можна легко стати заручником банківського сервісу. Найбільш поширені — оформлення карти банку, як тип ідентифікації клієнта, оформлення кредитки разом із зарплатною або пенсійною картою, нав'язування страхування з обмеженням вибору самої страхової компанії. І це далеко не весь перелік непотрібних і даремних сервісів.

Люди трапляються на такі хитрощі з двох причин: незнання законів і своїх прав і страх опинитися в незручній ситуації. Що стосується законів, то в нашій країні діє Закон «Про банки і банківську діяльність», в якому чітко главою 9 (а саме — ст. 55) регулюються відносини між банком і клієнтом.

Про ідентифікацію клієнта

Через касу будь-якого банку можна оплачувати такі рахунки:

• послуги ДАІ, штрафи, податки, інші платежі до держустанов;
• комунальні послуги — газ, електроенергія, вода, ЖКГ;
• послуги зв'язку — телефонія, інтернет;
• послуги навчальних закладів;
• оплата товару, страхових внесків;
• погашення кредитів, поповнення депозитного рахунку.

При цьому бути клієнтом банку не обов'язково. Деякі банківські установи перед прийомом платежів просять пред'явити картку клієнта, а в разі її відсутності наполегливо пропонують оформити, керуючись Інструкцією Нацбанку № 492 «Про відкриття рахунків». Глава II пункт 18 говорить, що банк відкриває рахунок клієнту тільки після його ідентифікації.

Ви можете сміливо відмовитися від оформлення картки з трьох причин:

• ви не відкриваєте рахунок, а тільки оплачуєте послуги;
• ви не є юридичною особою;
• згідно з п. 62.1 глави V існує такий вид ідентифікації, як пред'явлення паспорта або іншого документа, що посвідчує особу.

Співробітники банку не мають права відмовити вам в обслуговуванні. Або ж зобов'язані забезпечити доступ з консультацією до терміналів самообслуговування. Квитанція, отримана при проведенні транзакції через банківський автомат, є достатнім підтвердженням проведеної операції (відповідно до Постанови правління НБУ від 12.02.2013 р. № 42).

Що банк дасть «в навантаження» своєму клієнту?

Не менш складно доводиться і клієнтам банків, коли виникає необхідність перевипустити карту в разі її втрати або закінчення терміну дії. В такому випадку вам обов'язково до основної платіжної, зарплатної, соціальної або пенсійної карти нав'яжуть кредитну. Намагаючись втягнути клієнта в кредитні відносини, співробітники практикують різні методи — від психологічного тиску з описом особливих вигод такого кредиту до ультиматумів про неможливість активувати основну карту без кредитної.

Відповідно до Закону «Про споживче кредитування» процес видачі кредиту повинен бути максимально прозорим. Попросіть співробітника банку договір і уважно вивчіть: документ повинен містити повну і достовірну інформацію про послугу. Найчастіше така маніпуляція дозволяє стримати запал особливо наполегливих працівників банку.

Якщо ж відмовитися від кредитної картки вам не вдалося, керуючись ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування», в письмовій формі повідомте про бажання розірвати кредитний договір. Якщо ви зробите це протягом 14 днів з моменту оформлення, банк не має права утримувати будь-які відсотки.

Сюрпризом для клієнта банку може стати овердрафт. Це кредитний ліміт, який встановлюється на основній карті, причому нерідко — в односторонньому порядку, тобто за рішенням банку. На відміну від звичайного кредиту, погашення даного проводиться автоматично: банком в рахунок погашення списуються всі гроші, що надійшли на рахунок. Відмовитися від кредитного ліміту можна за письмовою заявою у відділенні банку або вдавшись до онлайн банкінгу (якщо даний передбачений фінустановою).

Право вибору: про страхові компанії

Крім обов'язкового страхування під час видачі кредиту банки можуть нав'язувати додаткове, а також обмежувати права клієнта у виборі СК. Згідно із законодавством України, обов'язковому страхуванню підлягає тільки заставне майно, а титульне й особисте страхування є добровільними.

Якщо банк при видачі кредиту наполягає на додатковому страхуванні, та ще й в обмеженого списку страхових компаній, ми говоримо про неправомірні дії, що порушують:

• ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», яка забороняє вимагати від клієнта придбання будь-яких послуг;
• ст. 581 Цивільного кодексу України: якщо предмет застави не підлягає обов'язковому страхуванню, він може бути застрахований тільки з обопільної згоди сторін;
• ст. 6 Закону України «Про страхування».

Якщо страхова компанія працює в Україні та має ліцензію, банк не має права забороняти клієнту співпрацювати з нею.

Якщо ви зіткнулися з такою ситуацією, виконайте наступні дії:

• попросіть у банку нормативні документи, які зобов'язують вас страхуватися саме в цій СК;
• попросіть показати в кредитному договорі пункт, який зобов'язує вас страхуватися в даній СК;
• вимагайте від банку письмові гарантії виконання всіх зобов'язань нав'язуваної СК.

Висновок

Отже, що ж робити, якщо банк нав'язує вам непотрібні послуги?

• Сміливо відмовляйтеся від них на місці.
• Обґрунтовуйте свої дії законодавчими актами.
• Не підписуйте договору, зміст яких вам не зрозуміло.
• Наполягайте на спільне вивчення договору і додатків до нього ДО підписання: вимагайте вказівки повної інформації (сума, комісії, терміни, додаткові умови).

З огляду на дедалі частіші скарги з боку клієнтів (фізичних та юридичних осіб) на банківські установи, НБУ створює спеціальний підрозділ — Управління захисту прав споживачів фінансових послуг. Мета — захист споживачів від неправомірних дій фінустанов, розвиток клієнтського регулювання, підтримка рівня довіри до банків і збереження стабільності фінансової системи.