Огляд ринку автострахування країн Європи: Польща, Німеччина, Англія

Катерина АндріїваПро автора

Редактор hotline.finance

09 січня 2025, 17:41

Огляд ринку автострахування країн Європи: Польща, Німеччина, Англія

Страхування автомобіля в Польщі
Страхування автомобіля в Німеччині
Страхування автомобіля в Англії
Порівняльний аналіз

Автострахування є однією з найважливіших складових автомобільного ринку, оскільки забезпечує фінансовий захист водіїв та інших учасників дорожнього руху. В Європі система автострахування розвинута та регульована, але правила, типи страхових продуктів та їх вартість варіюються залежно від країни.

Страхування автомобіля в Польщі

Обов’язкове страхування цивільної відповідальності (ОС)

Страхування цивільної відповідальності (OC) у Польщі, як і в Україні, є необхідною умовою для експлуатації будь-якого транспортного засобу на дорогах. Автоцивілка гарантує виплату в разі заподіяння шкоди майну (виплата до 1 млн євро) або здоров’ю третіх осіб (виплата до 5,21 млн євро). Польський поліс OC працює в межах ЄС.

Невиконання умов страхування призводить до високих штрафів, які регулюються спеціальним Фондом гарантування (UFG). З липня 2024 року виріс розмір покарання за їзду без страховки:

Легкові автомобілі	Відсутність поліса від 1 до 3 днів: 1720 злотих. Від 4 до 14 днів: 4300 злотих. Понад 14 днів: 8600 злотих.
Вантажівки, автобуси	Відсутність страхування від 1 до 3 днів: 2580 злотих. Від 4 до 14 днів: 6450 злотих. Понад 14 днів: 12 900 злотих.
Мотоцикли	Відсутність автоцивілки від 1 до 3 днів: 290 злотих. Від 4 до 14 днів: 720 злотих. Понад 14 днів: 1430 злотих.

КАСКО (AC)

КАСКО (Autocasco) є добровільним видом страхування і передбачає захист від пошкодження або втрати власного автомобіля внаслідок: ДТП з вини водія, крадіжки авто чи його частин (наприклад, коліс, дзеркал), впливу стихійних лих, вандалізму чи інших умисних дій сторонніх осіб.

Поліси часто пропонуються в декількох пакетах: повний (покриття всіх ризиків) і обмежений (основних).

Вартість страхування

Автоцивілка

КАСКО

Від чого залежить тариф

Характеристики ТЗ.
Тривалість наявності водійського посвідчення.
Розмір населеного пункту.
Сімейний стан автомобіліста.
Наявність співвласників авто.

Характеристика ТЗ.
Покриття та умови поліса (франшиза, розмір покриття, додаткові опції).
Профіль водія (стаж водіння, історія страхування).
Місце реєстрації та зберігання автомобіля.

Ціновий діапазон

Молоді водії або власники автомобілів у великих містах платять від 1000 до 3000 злотих на рік.

Досвідчені водії зі старими авто у невеликих містах можуть розраховувати на премію в межах 500-800 злотих.

Для нових авто ціна від 2000 до 7000 злотих на рік.

Старі автомобілі страхують від 1000 до 3000 злотих залежно від обсягу покриття.

Вартість може знизитися при виборі вищої франшизи або обмеженого покриття.

Страхування автомобіля в Німеччині

Німецька автоцивілка

Якщо ви перебуваєте в Німеччині більше як два роки, вам потрібно зареєструвати свій автомобіль у цій країні, відповідно до місцевих правил. Однією з ключових вимог для реєстрації є наявність автоцивілки — Kfz-Haftpflichtversicherung (KHV). Без страховки ви просто не зможете отримати номера.

Мінімальний рівень страхового покриття в Німеччині передбачає 7,5 млн євро на відшкодування шкоди здоров’ю та 1,2 млн євро на покриття майнових збитків і 50 тис. євро для фінансових втрат.

Відсутність страховки не тільки унеможливлює легальне користування транспортом, але й може призвести до серйозних штрафів

КАСКО

У Німеччині КАСКО є добровільним, але затребуваним видом страхування. Воно існує у двох формах: Teilkasko (часткове), що покриває обмежений набір ризиків, та Vollkasko (повний).

Вартість страхування

Автоцивілка

КАСКО

Від чого залежить тариф

Характеристики ТЗ.
Тривалість наявності водійського посвідчення.
Розмір населеного пункту.
Сімейний стан автовласника.
Наявність співвласників авто.
Інше

Параметри ТЗ.
Покриття та умови поліса (франшиза, розмір покриття, додаткові опції).
Профіль водія (стаж водіння, історія страхування).
Місце реєстрації та зберігання автомобіля.

Ціновий діапазон

Kfz-Haftpflicht (автоцивілка) коштує від 200 до 500 євро на рік для стандартного легкового автомобіля.

Ціна Teilkasko на легкове авто варіюється від 500 до 800 євро на рік, залежно від віку ТЗ та вибраного покриття.

Тариф Vollkasko — орієнтовно від 600 до 2000 євро на рік.

Страхування автомобіля в Англії

Поліс цивільної відповідальності (Third Party Insurance)

В Англії цей вид страхування відомий як Third Party Insurance і є найпростішим типом. Це мінімальний рівень покриття, необхідний для законного керування автомобілем. Максимальна виплата по майну становить 1,2 млн фунтів стерлінгів. За шкоду здоров’ю або життю немає встановленого верхнього ліміту.

Відсутність чинного договору карається:

Штрафом у розмірі до 300 фунтів.
Зняттям балів з водійських прав.
Конфіскацією транспортного засобу та навіть позбавленням прав на керування.

Добровільне страхування КАСКО

В Англії добровільне страхування автомобіля теж можна придбати різних видів.

Third Party, Fire and Theft Insurance — тип страхування є покращеною версією базового поліса. Окрім покриття збитків третім особам, він включає:

Компенсацію у разі крадіжки автомобіля.
Компенсацію у разі пошкодження чи знищення авто через пожежу.

Comprehensive Insurance (комплексне страхування) — це найпопулярніший поліс та найвищий рівень безпеки, який передбачає:

Покриття збитків автомобіля у випадку ДТП, навіть якщо ви були винуватцем.
Виплату при крадіжці, пожежі та інших непередбачених ситуацій.
Медичні витрати та відшкодування за ушкодження особистих речей в автомобілі.

Вартість страхування

	Автоцивілка	КАСКО
Від чого залежить тариф	Характеристики ТЗ. Тривалість наявності водійського посвідчення. Розмір населеного пункту. Інші вимоги страховиків.	Параметри ТЗ. Покриття та умови поліса (франшиза, розмір покриття, додаткові опції). Профіль водія (стаж водіння, історія страхування). Місце реєстрації та зберігання автомобіля.
Ціновий діапазон	Third Party Insurance обійдеться від £500 до £1000 на рік. Якщо вибирати додаткові опції, ціна виросте до £1500.	Цінник — від £800 до £3000, залежно від типу страховки, характеристик автомобіля, профілю водія та обсягу покриття.

Порівняльний аналіз

У Польщі, Німеччині та Англії автоцивілка (OC, Kfz-Haftpflichtversicherung, Third Party Insurance) є обов’язковим документом для всіх водіїв, що забезпечує відшкодування у разі завдання шкоди третім особам. Також у кожній з країн доступне КАСКО, яке покриває додаткові ризики, як-от крадіжка чи пошкодження власного автомобіля.

Автоцивілка та КАСКО в ЄС та в Англії функціонують за системою класів. При першому оформленні страхового поліса водій автоматично включається до неї. Головна перевага полягає в можливості щорічного підвищення класу за умови безаварійного користування автомобілем, що працює за принципом бонус-малус. Кожен рік без ДТП дозволяє отримати знижений коефіцієнт страхових внесків, тим самим поступово знижуючи вартість поліса.

Попри те, що умови оформлення та розрахунку вартості полісів в країнах майже однакові, розбіжності полягають в деталях. Наприклад, Польща має дешевші премії, але менше покриття, тоді як Німеччина та Англія пропонують вищий рівень послуг за вищу ціну.