Что такое франшиза в страховании

• Зачем нужна франшиза
• Виды франшизы
• Примеры франшизы в разных страховках
• Что такое нулевая франшиза в страховании

Франшиза (с французского — льгота) — это часть средств, которая не выплачивается страховой компанией, а ложится на плечи владельца полиса. Возмещение определенной суммы расходов при наступлении страхового случая придется взять на себя. 

Практически в каждом договоре страхования встречается пункт про франшизу, поэтому пройти мимо этого вопроса не получится при оформлении полиса.

Зачем нужна франшиза

Если франшиза существует и ей отведено отдельное место в страховании, значит она важна и нужна для страховой компании и страхователя. Рассмотрим преимущества и недостатки ее для обеих сторон.

Страховая компания

Для страховщика наличие франшизы — это способ не платить по мелким убыткам клиентов и таким образом сохранить деньги. 

Помимо этого страховщик экономит свои ресурсы при урегулировании страховых событий (не отвлекает специалистов от других дел, не тратит время на подготовку документов). Страховщик может охватить большее количество клиентов и предложить им градацию цен на программы, не ограничивая дорогими предложениями.

Минус для страховой может состоять в снижении денежного потока, который они получают от клиентов, так как полис с франшизой дешевле, чем без нее.

Страхователь (клиент)

Чем больше размер франшизы, тем меньше придется заплатить за полис. Цена вопроса — это и есть основной плюс для человека, который выбирает страховку. 

К примеру, в обязательном ОСАГО экономия будет слегка ощутима 500-600 грн, то при оформлении КАСКО наличие и условия франшизы помогут удешевить договор в 30-50%. Говоря о туристическом страховании, то это, как правило, 10-15%.

Однако компенсация при наступлении страхового случая по полису с франшизой меньше, а иногда и вовсе отсутствует. Помимо этого сумма мелкого ремонта или лечения за границей может быть выше, чем наценка на полную страховку. А это уже экономией не назовешь. 

Защита полиса с франшизой слабее, а его качество — хуже.

Виды франшизы

• Условная — страховая компания выплачивает компенсацию, когда размер ущерба больше самой франшизы.
• Безусловная — страховая компания выплачивает компенсацию за вычетом суммы франшизы. Ярким примером является полис ОСАГО с франшизой.
• Временная — ущерб не покрывается в оговоренный отрезок времени (к примеру, первые 14 дней после заключения договора).
• Динамическая — убытки по первому случаю возмещаются полностью, а при последующих из суммы возмещения вычитается оговоренный размер франшизы.
• Льготная — есть перечень случаев, когда франшиза не оплачивается;
• Регрессная — страховщик оговаривает обязательность своих выплат без учета франшизы, а страхователь затем возвращает ее.

Примеры франшизы в разных страховках

В Украине самые популярные страховки — для автомобилистов (обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО) и туристический полис. Все эти виды договоров могут включать франшизу. А поскольку многие приобретают страховки не чтобы обезопасить себя, а из-за установленных правил, лучше заранее знать, чем вы рискуете.

Туристический полис для заграницы

На рынке туристического страхования чаще всего встречаются полисы с безусловной франшизой: 30, 50, 100 евро. Как это работает?

К примеру, у вас франшиза 30 евро на стоматологию. При обращении к врачу эту часть вы должны оплатить самостоятельно, а остаток (70 евро) покроет страховая компания.

Реже встречается условная франшиза — путешественник платит сам, когда стоимость лечения за границей меньше или равна размеру франшизы. Если больше — весь счет оплачивает страховщик.

Те туристы, которые уверены в своем здоровье и готовы в случае легкого ОРВИ самостоятельно заплатить за мелкие расходы (покупка лекарства), могут выбрать полис с франшизой. Но если вы не хотите тратиться на дорогостоящее лечение, оформляйте классический, надежный полис без франшизы. Особенно рекомендуется не экономить на страховке при посещении экзотических стран, где вероятность заболевания увеличивается.

Подобрать тур. страховку

С франшизой или без

• 
• 
• 
• 

ПОДОБРАТЬ ПОЛИС

Автострахование

Автогражданка

Размер франшизы для ОСАГО регулируется законодательством. Так, в Законе «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности наземных транспортных средств» указано, что размер франшизы не может превышать 2% от размера компенсации на покрытие ущерба по имуществу. Лимит на ремонт транспорта на сегодня — 320 000 грн. Соответственно максимальная франшиза — 3200 грн.

Франшиза в ОСАГО применяется только на имущество. По жизни и здоровью франшиза запрещена.

Разберем на примере: вы купили договор автогражданки с франшизой 3200 грн и заплатили за него 1200 грн. Через месяц вы стали виновником ДТП и сумма ущерба, нанесенного вами другому автомобилисту, составила 10 000 грн. Вы должны компенсировать пострадавшему 3200 грн, а страховая возместит остаток — 6800 грн.

По итогу, вы не сэкономили, а наоборот, переплатили (покупка полиса + сумма франшизы).

Если бы у вас была нулевая франшиза (отсутствовала), то по условиям ОСАГО, СК заплатила бы пострадавшему полную компенсацию — 10 000 грн.

Оформить ОСАГО

С франшизой или без

• 
• 
• 
• 

ПОДОБРАТЬ ПОЛИС

КАСКО

В добровольном полисе КАСКО с франшизой нужно быть предельно внимательным, поскольку вы страхуете авто от любых форс-мажоров и наличие или отсутствие франшизы значительно влияют на размер компенсации.

Самый дорогой полис — с нулевой франшизой, который в случае повреждения автомобиля или его уничтожения, полностью покрывает убыток. Но для многих водителей его покупка не резонна и не выгодна. Поэтому есть смысл выбрать КАСКО с небольшой франшизой.

Страховку с франшизой автомобилисту лучше покупать только, если:

• Вы — водитель с большим стажем безаварийного вождения;
• Вы финансово готово разобраться с мелкими повреждениями без участия страховщика;
• Используете автомобиль в малонаселенном городе или редко садитесь за руль.

Не рекомендуем покупать страховку на авто с франшизой:

• Водителям, недавно получившим права;
• Автомобилистам, выезжающим на большие расстояния или живущим в городе с большим трафиком;
• Бережливым людям, которые не хотят при наличии актуальной страховки дополнительно платить при возникновении страхового события.

Что такое нулевая франшиза в страховании

Нулевая франшиза в страховании — это ее отсутствие. Страховая компания возмещает расходы в полном объеме. Страхователь может быть спокоен в финансовом плане, имея действующую страховку.