Що таке франшиза у страхуванні

• Навіщо потрібна франшиза
• Види франшизи
• Приклади франшизи у різних страховках
• Що таке нульова франшиза у страхуванні

Франшиза (з французької — пільга) — це частина коштів, яка не виплачується страховою компанією, а лягає на плечі власника поліса. Відшкодування певної суми витрат у разі настання страхового випадку доведеться взяти на себе.

Практично в кожному договорі страхування є пункт про франшизу, тому пройти повз це питання при оформленні поліса не вийде.

Навіщо потрібна франшиза

Якщо франшиза існує, і їй відведене окреме місце у страхуванні, значить вона важлива та потрібна для страхової компанії та страхувальника. Розглянемо її переваги та недоліки для обох сторін.

Страхова компанія

Для страховика наявність франшизи — це спосіб не платити за дрібними збитками клієнтів і таким чином зберегти гроші.

Крім цього, страховик економить свої ресурси при врегулюванні страхових подій (не відволікає фахівців від інших справ, не витрачає час на підготовку документів). Страховик може охопити більшу кількість клієнтів та запропонувати їм градацію цін на програми, не обмежуючи дорогими пропозиціями.

Мінус для страхової може полягати у зниженні грошового потоку, який вони отримують від клієнтів, оскільки поліс із франшизою дешевший, ніж без неї.

Страхувальник (клієнт)

Чим більший розмір франшизи, тим менше доведеться заплатити за поліс. Ціна — це і є основний плюс для людини, яка вибирає страховку.

Наприклад, в обов'язковому ОСЦПВ економія буде ледь відчутна 500-600 грн, то при оформленні КАСКО наявність та умови франшизи допоможуть здешевити договір на 30-50%. Говорячи про туристичне страхування, це, як правило, 10-15%.

Однак компенсація при настанні страхового випадку за полісом з франшизою менша, а іноді й зовсім відсутня. Крім цього, сума дрібного ремонту або лікування за кордоном може бути вищою, ніж націнка на повну страховку. А це вже економією не назвеш.

Захист поліса з франшизою слабший, а його якість — гірша.

Види франшизи

• Умовна — страхова компанія виплачує компенсацію, коли розмір шкоди більший за саму франшизу.
• Безумовна — страхова компанія виплачує компенсацію за вирахуванням суми франшизи. Яскравим прикладом є поліс автоцивілки з франшизою.
• Тимчасова — збиток не покривається в обумовлений період (наприклад, перші 14 днів після укладення договору).
• Динамічна — збитки з першого випадку відшкодовуються повністю, а при наступних із суми відшкодування віднімається обумовлений розмір франшизи.
• Пільгова — є перелік випадків, коли франшиза не оплачується;
• Регресна — страховик обумовлює обов'язковість своїх виплат без урахування франшизи, а страхувальник потім повертає її.

Приклади франшизи у різних страховках

В Україні найпопулярніші страховки — для автомобілістів (обов'язкова автоцивілка та добровільне КАСКО) та туристичний поліс. Всі ці види договорів можуть містити франшизу. А оскільки багато хто купує страховки не щоб убезпечити себе, а через встановлені правила, краще заздалегідь знати, чим ви ризикуєте.

Туристичний поліс для закордону

На ринку туристичного страхування найчастіше трапляються поліси з безумовною франшизою: 30, 50, 100 євро. Як це працює?

Наприклад, у вас є франшиза 30 євро на стоматологію. При зверненні до лікаря цю частину ви повинні сплатити самостійно, а решту (70 євро) покриє страхова компанія.

Рідше трапляється умовна франшиза — мандрівник платить сам, коли вартість лікування за кордоном менша або дорівнює розміру франшизи. Якщо більше — весь рахунок сплачує страховик.

Ті туристи, які впевнені у своєму здоров'ї та готові у разі легкого ГРВІ самостійно заплатити за дрібні витрати (купівля ліків), можуть вибрати поліс із франшизою. Але якщо ви не хочете витрачатися на дороге лікування, оформлюйте класичний, надійний поліс без франшизи. Особливо рекомендується не заощаджувати на страховці при відвідуванні екзотичних країн, де ймовірність захворювання збільшується.

Підібрати тур. страховку

З франшизою або без

• 
• 
• 
• 

ПІДІБРАТИ ПОЛІС

Автострахування

Автоцивілка

Розмір франшизи для ОСЦПВ регулюється законодавством. Так, у Законі України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності наземних транспортних засобів» зазначено, що розмір франшизи не може перевищувати 2% від розміру компенсації на покриття шкоди з майна. Ліміт на ремонт транспорту на сьогодні — 320 000 грн. Відповідно, максимальна франшиза — 3200 грн.

Франшиза в автоцивілці застосовується лише на майно. По життю та здоров'ю франшиза заборонена.

Розберемо на прикладі: ви купили договір автоцивілки з франшизою 3200 грн і заплатили за нього 1200 грн. Через місяць ви стали винуватцем ДТП та сума збитків, завданих вами іншому автомобілісту, склала 10 000 грн. Ви повинні компенсувати постраждалому 3200 грн, а страхова відшкодує залишок — 6800 грн.

За підсумками, ви не заощадили, а навпаки, переплатили (купівля поліса + сума франшизи).

Якби у вас була нульова франшиза (відсутня), то за умовами автоцивілки страхова компанія заплатила б потерпілому повну компенсацію — 10 000 грн.

Оформити автоцивілку

З франшизою або без

• 
• 
• 
• 

ПІДІБРАТИ ПОЛІС

КАСКО

У добровільному полісі КАСКО з франшизою потрібно бути дуже уважним, оскільки ви страхуєте авто від будь-яких форс-мажорів і наявність або відсутність франшизи значно впливає на розмір компенсації.

Найдорожчий поліс — із нульовою франшизою, який у разі пошкодження автомобіля чи його знищення повністю покриває збиток. Але для багатьох водіїв його покупка нерезонна і невигідна. Тому є сенс вибрати КАСКО із невеликою франшизою.

Страховку з франшизою автомобілісту краще купувати тільки, якщо:

• Ви водій з великим стажем безаварійного водіння;
• Ви фінансово готові розібратися з дрібними пошкодженнями без участі страховика;
• Використовуєте автомобіль у малонаселеному місті або рідко сідайте за кермо.

Не рекомендуємо купувати страховку на авто з франшизою:

• Водіям, які нещодавно отримали посвідчення;
• Автомобілістам, які виїжджають на великі відстані або мешкають у місті з великим трафіком;
• Ощадливим людям, які не хочуть за наявності актуальної страховки додатково сплачувати у разі виникнення страхової події.

Що таке нульова франшиза у страхуванні

Нульова франшиза у страхуванні — це її відсутність. Страхова компанія відшкодовує витрати у повному обсязі. Страхувальник може бути спокійний у фінансовому плані, маючи чинну страховку.